Вечная борьба: как банки защищают клиентов от мошенников
Автор: Михаил Галкин, исследователь Проектно-учебной лаборатории экономической журналистики НИУ ВШЭ специально для IQ Media
«В 80% случаев жертвы сами отдают мошенникам деньги»
Все думают, что никогда не столкнутся с мошенниками. Кажется, что их легко выявить, но число пострадавших от ловко устроенных афер ежегодно растет.
Руслан Искяндяров предлагает рассмотреть несколько кейсов реальных клиентов, которые попались на удочку мошенникам.
Ситуация 1
Вам поступает звонок из банка… Серьезный голос в трубке говорит: Кто-то пытается снять деньги с вашего счета. Но — вам повезло! — все можно исправить, если перевести средства на другой, безопасный счет.
Вердикт: это мошенники. «Если ваши деньги в опасности, настоящий сотрудник банка сразу заблокирует подозрительную операцию», — поясняет Руслан Искяндяров. И для этого ему не нужно вам звонить.
Ситуация 2
Другой звонок — на этот раз от мобильного оператора. Вам предлагают продлить договор на обслуживание: для этого нужно назвать код из СМС. В случае отказа сим-карта будет отключена.
Вердикт: снова мошенники. «У сим-карты нет срока годности. Поэтому продлевать договор не надо. Это уловка аферистов, которые пытаются получить код для входа в банк», — комментирует эксперт.
Ситуация 3
Еще один звонок. Снова мобильный оператор. Говорит, что обязан проверить паспортные данные абонента. В случае отказа сим-карту заблокируют.
Вердикт: это не мошенник. «Операторы обязаны проверять, кто пользуется симкой, — отмечает Руслан Искяндяров. — Для этого они попросят прийти в салон или подтвердить личные данные в приложении».
Основная причина успеха мошеннических схем — в частности тех, что были показаны выше — социальная инженерия: «В 80% случаев жертвы сами отдают мошенникам деньги, как бы операторы сотовой связи и сотрудники кредитных организаций не старались защитить клиентов», — подчеркивает эксперт.
Иными словами, людей торопят, пугают, давят на них, и часто это работает.
«Зафиксирована подозрительная активность»
Мошенники постоянно стремятся адаптироваться к новым технологическим и социальным реалиям: используют дипфейки, шантаж, предложения о работе и т.д.
В качестве крупнейших схем Руслан Искяндяров выделяет фейковые инвестиции, телефонное мошенничество и мошенничество на сайтах объявлений.
Пользователя, желающего заработать легкие деньги могут убедить:
- перейти на сайт с громким названием (похожим, например, на название крупной компании);
- сыграть в экономическую игру, где поначалу не нужно инвестировать, но в определенные моменты просят внести денежные средства, чтобы получить достижения;
- вложить деньги, маскируясь под крупный новостной портал.
Но даже если человек стал жертвой злоумышленников, его не оставят в покое, уверен Руслан Искяндяров: «Через несколько месяцев с вами могут связаться «юристы». Они якобы формируют коллективный иск для того, чтобы взыскать денежные средства многих потерпевших. Вы — на радостях, что вернете свои потери — верите им, но вас просят, сначала подать заявление, потом внести комиссию для того, чтобы запустить дело в процесс и т.д. Так мошенники второй раз пытаются вытянуть из вас деньги».
В сфере телефонного мошенничества есть три ключевых шаблона, по которым работают злоумышленники:
- Госуслуги. Например: «По вашей учетной записи зафиксирована подозрительная активность, для блокировки назовите контрольный код»;
- Мобильный оператор: «Контракт на мобильную связь заканчивается, для продления — необходимо подтвердить паспортные данные»;
- Специальное предложение: «Вы выиграли N млн рублей! Информация по телефону, звонок бесплатный».
Мошенничество на сайтах объявлений предполагает подмену ссылки на оплату якобы выгодного товара. «Если вам предлагают на таких сайтах перейти в мессенджеры и общаться там, не поддавайтесь на это, — предупреждает Руслан Искяндяров. — Все-таки компании, представленные на сайтах, имеют свои антифрод-системы и тоже борются с мошенничеством, а в мессенджерах никаких гарантий безопасности нет».
«Вечная борьба добра со злом»
Антифрод — это технологии, предназначенные для выявления и предотвращения мошеннических действий. Эксперт поясняет, что антифрод предполагает предотвращение мошеннических действий (prevention), их обнаружение (detection), незамедлительное реагирование (reaction), анализ успешных случаев мошенничества (investigation) и дальнейшее улучшение системы (mitigation).
Такие технологии делятся на два типа:
- Rule-based — работающие на установленных экспертами правилах, определяющих какое поведение клиента можно считать за аномальное;
- ML-/AI-based — использующие машинное обучение (Machine Learning, ML) или искусственный интеллект (Artificial Intelligence, AI) для выполнения той же задачи.
«Каждый подход имеет место быть. Нельзя сказать, что один — хороший, другой — плохой. Нет, они работают в совокупности», — замечает Руслан Искяндяров. У обеих технологий, и вправду, есть свои достоинства и недостатки. Так Rule-based подход использует меньше ресурсов, лучше интерпретируется и быстрее внедряется, в то время как ML-/AI-based гораздо гибче и легче адаптируется под разные задачи.
Но банки борются с мошенничеством не только через развитие сервисов (антифрод систем, мониторингов, технологий искусственного интеллекта и т.д.). Эксперт отмечает, что часто также создают новые продукты (страховки, антивирусы, AI-ассистенты), улучшают текущие процессы: адаптацию клиентов, расчет рисков, аудиты и т.п. А для реализации комплекса этих мер нужна компетентная команда.
«Формула, которая позволит стать успешным»
«Потребность современного антифрода — разносторонне развитые специалисты, обладающие широким спектром различных навыков из бизнеса, математики и IT», — поясняет Руслан Искяндяров.
Сотрудник команды должен не только уметь эффективно обрабатывать большие объемы информации с помощью современных технологий и уметь математически обосновать свою позицию, но и понимать особенности бизнеса и продукта, находить их проблемы и зоны роста, брать на себя инициативу и т.д.
Более того, перед любой командой в сфере противодействия мошенничеству неизбежно встают специфические вызовы. Во-первых, это тяжелая конкуренция с мошенниками, предполагающая сохранения инициативы, при использовании злоумышленниками больших ресурсов, иногда — поддержки со стороны «государственных органов зарубежных стран», объясняет эксперт.
Во-вторых, сложность вызывают разнообразие мошеннических атак и их отраслевая специфика.
В-третьих, постоянно приходится искать баланс между защищенностью клиента и его комфортом, и это при том, что нападение всегда происходит раньше защиты.
В этих условиях находить действенные решения может только упорный и любопытный сотрудник с системным мышлением, воображением и отличными навыками анализа данных.
«Это формула, которая, на мой взгляд, позволит стать успешными в любом направлении», — отмечает эксперт.
Запись вебинара доступна по ссылке.