«Не прячьте ваши денежки»: какие финансовые перемены ждут россиян в 2024 году
Ближе к людям
Банковская система стремится к упрощению: так, для совершения некоторых финансовых операций в 2024 году потребителю уже не понадобиться ехать в офис банка и подписывать кипы документов – многие действия теперь возможно совершать онлайн, отмечает Евгений Вологдин.
На портале «Госуслуги» через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Таким образом потребители смогут настроить параметры доступа в том числе финорганизаций к собственной биометрии.
Также через «Госуслуги» с 18 марта станет возможным вернуть деньги из обанкротившегося банка (но не более 1 млн 400 тыс. рублей), если у того отзовут лицензию. Также выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов.
Сами финансовые компании будут обязаны быстрее отвечать на жалобы клиентов. С 1 июля для банков, брокеров и страховщиков начнут действовать новые правила общения с клиентами: их обязали давать развернутый ответ на письменную претензию потребителя (при этом неважно, подал ли человек ее обычной почтой, электронной или лично через офис банка) в течение 15 рабочих дней, в особо сложных случаях срок ответа допустимо увеличить до 25 рабочих дней.
Из особенно приятного для банковских клиентов — с 1 мая отменяется комиссия за онлайн-переводы между собственными счетами, открытыми в разных банках. В настоящее время пользователь может без комиссии перевести со своего счета в одном банке на свой счет в другом финансовом учреждении только лимитированную сумму. Лимит будет снят и пользователи, наконец-то, смогут бесплатно отправлять деньги через мобильный или интернет-банк. Комиссии могут взиматься только в двух случаях: если операция проводится в офисе банка или если деньги отправлены по номеру карты.
Храните деньги в банке
Для развития российской экономики необходимо повышение оборота финансовых средств. Именно поэтому государством вводятся законы, делающие вклады более выгодными для потребителей.
«Не прячьте ваши денежки по банкам и углам! Несите ваши денежки, иначе быть беде!» — шутливо заметил Евгений Вологдин.
Среди важнейших нововведений этого года он выделил старт программы долгосрочных сбережений, которая помогает накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства. Присоединиться к программе можно с 1 января 2024 года: необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополнять счет не менее чем на 2 тысячи рублей в год в течение трех лет. Все эти три года государство будет добавлять на этот счет до 36 тысяч рублей в год.
Точный размер софинансирования будет зависеть от суммы взносов и размера ежемесячного дохода владельца счета. Если доход менее 80 тысяч рублей в месяц, то государство будет софинансировать в пропорции 1 к 1, то есть добавит 36 тысяч рублей в год. Если доход в диапазоне от 80 до 150 тысяч рублей, государство будет участвовать в соотношении 1 к 2, а свыше 150 тысяч рублей — 1 к 4.
Что касается банковских вкладов, то теперь финорганизации обязаны заблаговременно напоминать клиентам об окончании срока вклада – не более чем за 5 дней до его завершения. За это время человек должен решить, что делать с деньгами дальше. Если срок вклада истек, услуги автопродления не предусмотрено, а клиент не переложил деньги куда-либо ещё, то для него будет действовать минимальный процент. Часто именно так и происходило: клиент забывал о сроках действия выгодных условий по вкладу, ничего не делал, а условия автоматически становились обычными. Теперь банки обязаны напоминать клиенту, что ему пора задуматься, как быть с деньгами дальше.
Используйте налоговые льготы
Евгений Вологдин напомнил, что потребители в РФ могут пользоваться социальным налоговым вычетом для возврата части средств, потраченных на здоровье, страховку, учебу, занятия спортом. С 2024 года можно будет освободить от подоходного налога уже не 120 тысяч, а 150 тысяч рублей, а максимальная сумма, которую таким образом можно вернуть, вырастет, соответственно, с 15 600 до 19 500 рублей.
«Обращаю ваше внимание, что вернуть эти 13% можно только от суммы, не превышающей налог на доходы физических лиц, который вы лично уплатили за год. Это надо обязательно учитывать при расчете налогового вычета», — пояснил он.
Больше налоговых льгот теперь станут получать владельцы инвестиционных счетов: в 2024 году появились инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3): можно открыть до трех таких счетов и вносить на них любые суммы. У владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы, однако такие опции действуют, только если не снимать деньги со счета в течение определенного срока.
Кредитуйтесь разумно
Экономический прогресс можно обеспечить, только совершенствуя оба потока движения капитала: в банки и из них. Поэтому новые законы могут быть полезны и должникам. Если человек только планирует взять кредит, то теперь просчитать риски стало проще: банки и МФО обязали предупреждать клиентов о вероятности оказаться в долговой яме. С 1 января они обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами: соответствующее уведомление заемщику должны выдавать перед заключением кредитного договора. В идеале, чтобы сохранить платежный баланс и чувствовать себя финансово устойчиво, на погашение долгов у пользователя не должно уходить более 30% дохода, считает Евгений Вологдин.
Еще из позитивного для заемщиков — потребителям теперь не стоит бояться внесения в договор не обсужденных заранее дополнительных услуг (например, транспортных карт, карт помощи на дорогах при покупке автотранспорта и т.д.). Банки будут обязаны не только вносить их стоимость в ПСК – Полную стоимость кредита (сумма в рамочке на первой странице договора), но и предоставлять возможность отказаться от ненужных сервисов в течение 30 дней.
Ну, а если все же несмотря на все меры осторожности, проблемы с платежным балансом у потребителя возникнут, то с 2024 года можно брать кредитные каникулы по любым видам кредитов и займов на полгода (раньше это доступно было только при ипотечном кредитовании): потребитель получает возможность в течение этого срока не платить по своим обязательствам, а лишь погашать проценты.
Однако осуществить данную операцию можно только если заемщик либо потерял доход на 30% и более, либо пострадал в чрезвычайной ситуации. По одному кредиту или займу можно взять отсрочку лишь один раз по каждой из двух причин.
«Учтите, что если вы планируете взять кредитные каникулы по задолженности по кредитной карте, то лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. Если вы планируете взять кредитные каникулы по автокредиту, то здесь тоже установлен лимит не более 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам сумма лимита устанавливается на уровне 450 тысяч», — уточнил Евгений Вологдин.
Страхуйтесь от мошенников
С 1 октября изменятся правила продажи полисов страхования жизни: без ограничений будут предлагать только полисы ИСЖ и НСЖ с защитой капитала (в тех случаях, когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трех взносов в течение полугода не приведет к расторжению договора). Полисы с большими рисками потерь будут продаваться только клиентам со статусом квалифицированных инвесторов и прошедшим специальное тестирование.
С 1 марта появятся полисы ОСАГО с сокращенным периодом страхования от 1 до 3 месяцев. Они будут удобны для категории автолюбителей, использующих транспортное средство только в летний период
Кроме того, банки с 25 июля будут обязаны тормозить переводы на подозрительные счета: сотрудников обязали прежде чем провести перевод, проверять номер карты или счета получателя и убедиться на предмет наличия в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.
Если банк этого не сделает и в итоге отправит деньги на счет из базы “мошенников”, то он должен будет возместить клиенту сумму ущерба в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента подачи соответствующего заявления.
Однако, если предупрежденный банковскими сотрудниками клиент настоял на осуществлении операции, либо никак не отреагировал в течение 2-х дней, перевод средств на подозрительный счет будет осуществлен. На страх и риск клиента.
Автор: Софья Ходакова, стажер-исследователь Проектно-учебной лаборатории экономической журналистики НИУ ВШЭ